PanJan wpłacił 80000zł na okre 3 miesiące do banku w którym oprocentowanie w stosunku rocznym wynosi 12%. Ile zł wpłacił po roku? 2010-10-21 18:58:54; Pan Piotr wpłacił do banku 4000zł. Po pół roku bank wypłacił mu 240zł odsetek. Ile wynosi Oprocentowanie w stosunku rocznym.? 2012-02-11 15:02:23
jolanta37 300zl-103,5% x-3,5%x=3,5%*300zl/103,5%x=1050/103,5x=10,14zl300zl-10,14zl=289, po ro ku na koncie bylo 300zl trzeba wplacic 289,86zl 2 votes Thanks 8
Co to jest oprocentowanie rzeczywiste? Zgodnie z ustawą O kredycie konsumenckim rzeczywista roczna stopa oprocentowania to: „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Oznacza to, że RRSO zawiera informacje o wszystkich kosztach, które faktycznie
Klient indywidualny Klient biznesowy Rolnicy Klient indywidualny Konta Karty Kredyty Ubezpieczenia Płatności mobilne Oszczędności Obsługa walutowa Inne usługi Bankowość internetowa Ubezpieczenia online Klient biznesowy Rachunki Karty Kredyty Ubezpieczenia Faktoring Leasing Obsługa walutowa Inne usługi Bankowość internetowa Ubezpieczenia online Rolnicy Rachunki Karty Kredyty Ubezpieczenia Obsługa walutowa Inne usługi Bankowość internetowa Ubezpieczenia online O banku Aktualności Placówki i bankomaty Kontakt
Janek wpłacił do banku 10000 zł, a na konto oszczędnościowe którego oprocentowanie wynosi 6% w stosunku rocznym. Jaki jest stan konta po roku, a jaki po dwóch latach ?
Spis treści Oprocentowanie nominalne – co to? Oprocentowanie nominalne – co ma wpływ na wysokość oprocentowania nominalnego? Oprocentowanie nominalne – jak obliczyć oprocentowanie w skali roku? Oprocentowanie nominalne a RRSO Oprocentowanie nominalne a oferta banków i parabanków Oprocentowanie nominalne pożyczek pozabankowych Minimalne oprocentowanie nominalne Maksymalne oprocentowanie nominalne Oprocentowanie nominalne – na co zwrócić uwagę? Czym jest oprocentowanie nominalne i jak się ma do całkowitego kosztu kredytu czy pożyczki? Wartość ta ma duże znaczenie dla wysokości rat i kwoty do zapłaty, ale to tylko jeden z parametrów potrzebnych do oceny opłacalności oferty. Oprocentowanie nominalne – co to? Przeglądając oferty banków często można zauważyć określenie „oprocentowanie nominalne w skali roku”. Nie można mylić go z pojęciami takimi jak RRSO, prowizja czy marża. Co to jest oprocentowanie nominalne? Jest to wartość odsetek naliczanych od kapitału, składająca się ze stopy bazowej, czyli stawki WIBOR(R) (zależnej od Rady Polityki Pieniężnej) dla ostatniego miesiąca lub dłuższych okresów, oraz marży banku. Instytucje finansowanie nie mogą w dowolny sposób ustalać oprocentowania produktów kredytowych. Jego wysokość regulowana jest przepisami Kodeksu cywilnego. Co oznacza oprocentowanie w skali roku? Zgodnie z art. 359 maksymalne odsetki proponowane przez banki nie mogą w tym czasie przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, czyli obecnie 7,2%. Jeśli pojawiają się promocje, to wiążą się najczęściej z obniżeniem marży, co wpływa jednocześnie na zmniejszenie oprocentowania. Koszt ten różni się w zależności od rodzaju produktu. Kredyt gotówkowy charakteryzuje się wyższym oprocentowaniem nominalnym niż kredyt hipoteczny czy kredyt konsolidacyjny. Może być czasem porównywalny z kredytem samochodowym lub kartą kredytową. Oprocentowanie nominalne podawane jest w skali roku. Oznacza to, że w przypadku oprocentowania zmiennego wartość odsetek kredytu może się w kolejnych latach zmienić. Całkowita kwota do zapłaty w dłuższych okresach spłaty będzie różniła się od tej z pierwotnej symulacji. Nie dotyczy to z kolei oprocentowania stałego, które nie jest zależne od zmian stóp procentowych. Sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego - najważniejsze informacje Oprocentowanie nominalne – co ma wpływ na wysokość oprocentowania nominalnego? Nominalna stopa procentowa zależy od: zmiennej stawki WIBOR (1M, 3M lub 6M), stałej marży banku. Co to jest WIBOR(R)? Jest to średnia arytmetyczna oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym w ujęciu rocznym, bez wartości skrajnych. Stawki WIBOR(R) mogą dotyczyć np. miesiąca (1M), trzech (3M) czy sześciu miesięcy (6M). Muszą mieścić się w przedziale między wysokością stopy depozytowej a stopy lombardowej, a te ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej, należącą do Narodowego Banku Polskiego. Zadaniem tej instytucji jest dbałość o stabilny poziom inflacji. W kwestii stawek WIBOR(R) banki nie mają więc zbyt wiele do powiedzenia, choć wartości te mają duże znaczenie dla wysokości raty i całkowitej kwoty do zapłaty. Widać to było wyraźnie w 2020 r., kiedy z powodu pandemii RPP postanowiła obniżyć stopy procentowe do rekordowo niskich poziomów. Banki mają natomiast wpływ na marżę, która stanowi zysk kredytodawcy. Koszt ten jest z góry ustalony i zapisany w umowie kredytowej. Sprawdź: Co wpływa na stopy procentowe i jaki to ma wpływ dla kredytobiorców? Oprocentowanie nominalne – jak obliczyć oprocentowanie w skali roku? Prosty wzór oprocentowania nominalnego można zapisać tak: p=nq, gdzie p to stopa nominalna, n to liczba kapitalizacji odsetek, a q to odsetki miesięczne. Jeśli odsetki dopisywane są do kapitału co miesiąc, to należy je pomnożyć przez 12 i wyjdzie oprocentowanie nominalne w skali roku. Wartość ta jest jednocześnie sumą stawki WIBOR(R) i marży banku. Ile wynosi przykładowe oprocentowanie nominalne w 2021 r.? Dla kredytu gotówkowego i samochodowego, a także kart kredytowych to 7,2%; dla hipotecznego 2,17%. Aby sprawdzić oprocentowanie nominalne, można posłużyć się kalkulatorem kredytowym. Taki parametr widoczny jest też w rankingach kredytów i pożyczek. Oprocentowanie nominalne w skali roku (zmienna stopa procentowa) nie jest tym samym co rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Oprocentowanie nominalne a RRSO Jakie są różnice między RRSO a oprocentowaniem nominalnym? Rzeczywista roczna stopa oprocentowania obejmuje wszelkie koszty związane z kredytem, a więc zawiera w sobie oprocentowanie nominalne. Oprócz tego zawiera prowizję oraz dodatkowe opłaty np. ubezpieczenie czy inne produkty i usługi. Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste to dwie odmienne wartości. To drugie przeanalizować można w przykładzie reprezentatywnym, który towarzyszy ofercie kredytowej. Jeśli RRSO wynosi 0%, to znaczy, że kredytobiorca lub pożyczkobiorca zwraca jedynie kapitał. Może się tak zdarzyć chociażby przy kredytach ratalnych. Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste uwzględnia kalkulator online. Warto wiedzieć, że zarówno oprocentowanie realne, jak i nominalne regulowane jest przez ustawę o kredycie konsumenckim. Zgodnie z prawem maksymalna stopa procentowa nie może przekroczyć czterokrotności obowiązującej stopy lombardowej. Ponadto pozaodsetkowe koszty kredytu nie powinny być wyższe niż 25% całkowitej kwoty oraz 30% całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym. Różnice między oprocentowaniem nominalnym a RRSO RRSO a oprocentowanie nominalne – różnice i podobieństwa: RRSO: całkowity koszt produktu kredytowego, zależy od wielu składników (oprocentowania nominalnego, prowizji, ubezpieczenia, opłat za karty kredytowe i konta w ramach promocji itd.), dotyczy okresu rocznego, zależy od kwoty, liczby i rodzaju (równe czy malejące) rat. Oprocentowanie nominalne: jeden ze składników całkowitego kosztu produktu kredytowego, zależy od stawki WIBOR i marży banku, dotyczy okresu rocznego, nie zależy od kwoty i liczby rat. Oprocentowanie nominalne a oferta banków i parabanków Oprocentowanie nominalne pojawia się w każdej ofercie kredytowej. Banki często posługują się tą wartością, by reklamować swój produkt, ale trzeba pamiętać, że nie jest to ostateczny koszt. Porównując różne propozycje najlepiej kierować się RRSO, bo obniżone oprocentowanie jeszcze o niczym nie świadczy. Kredytodawca może chcieć odrobić sobie tę stratę wyższą prowizją lub ubezpieczeniem. Pomocne są w tym rankingi kredytów, które uwzględniają wszystkie opłaty związane z ofertą. Trzeba też zwrócić uwagę na to, jakie warunki trzeba spełnić, by skorzystać z promocji. W przypadku oferty parabanków może się zdarzyć, że nie ma wyraźnie wskazanego RRSO, a jedynie oprocentowanie nominalne. Ukrywanie rzeczywistego kosztu pożyczki jest bardzo podejrzane – nie należy podpisywać umowy nie znając tej wartości oraz wszystkich warunków. Oprocentowanie nominalne kredytów Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego jest niższe niż kredytu gotówkowego. Wynika to z tego, że spłata takiego zobowiązania wymaga zabezpieczenia nieruchomością. Jest więc dla banku pewniejsza. O wiarygodności kredytobiorców świadczą też regularnie aktualizowane dane Biura Informacji Kredytowej. Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego waha się obecnie od 2 do 3% w zależności od banku. W przypadku tego produktu opłat jest jednak znacznie więcej. Często dochodzi prowizja, podatek od czynności cywilnoprawnych, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, opłata za wycenę nieruchomości, opłata za prowadzenie konta bankowego czy ubezpieczenie spłaty kredytu. Oprocentowanie nominalne dla kredytu gotówkowego to maks. 7,20%, ale lista kosztów jest krótsza. Oprocentowanie nominalne depozytów Oprocentowanie nominalne lokaty to zysk posiadacza depozytu w skali roku. Od tej wartości trzeba jednak odjąć podatek Belki w wysokości 19% oraz ewentualne opłaty dodatkowe np. za prowadzenie. Lokata może być na okres krótszy lub dłuższy niż rok. Trzeba wziąć to pod uwagę przy obliczaniu potencjalnego zwrotu. Jeśli więc lokata jest na miesiąc i oprocentowanie wynosi 3% w skali roku, to w rzeczywistości otrzyma się odsetki 0,25% przed zmniejszeniem o podatek. Analizując oprocentowanie nominalne lokaty, należy także pamiętać o inflacji, która powoduje, że rzeczywisty zysk jest mniejszy. Z tego względu warto przyjrzeć się oprocentowaniu nominalnemu obligacji, które jest wyższe, a przy dłuższych okresach (4 lata i więcej) można liczyć na indeksowanie inflacją. Oprocentowanie nominalne konta oszczędnościowego i lokat jest obecnie bardzo niskie. Ma to związek ze zmianami stóp procentowych w 2020 r. Proponowane zwroty nie pozwolą więc na zysk. Oprocentowanie obligacji także spadło, ale jest bardziej opłacalne. Oprocentowanie nominalne pożyczek pozabankowych Oprocentowanie nominalne pożyczek pozabankowych jest ograniczone ustawą, więc w 2021 r. wynosi 7,20%. W przypadku oferty pozabankowej trzeba jednak zwrócić uwagę na RRSO, które potrafi być bardzo wysokie. Z drugiej strony firmy proponują często chwilówki bez dodatkowych opłat, a więc z RRSO 0%. Dzieje się tak jednak tylko przy pierwszej umowie i tylko w określonych warunkach. Kwota jest stosunkowo niewielka, a czas na spłatę krótki. Minimalne oprocentowanie nominalne Nie ma czegoś takiego jak minimalne oprocentowanie nominalne. Banki i firmy pożyczkowe mogą zaoferować klientom oprocentowanie nawet 0%. Maksymalne oprocentowanie nominalne Maksymalne oprocentowanie nominalne wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej (obecnie 0,1%) Narodowego Banku Polskiego i 3,5%. W 2021 r. jest to 7,2%. Oprocentowanie nominalne – na co zwrócić uwagę? Zmienne oprocentowanie nominalne zależy od stawki WIBOR(R) i marży. Czasem banki organizują promocje, w których chwalą się cięciem kosztów. Trzeba przyjrzeć się, które wartości będą obniżone: czy to będzie marża, czy prowizja, a następnie sprawdzić, ile wynosi faktyczna oszczędność. To ważne szczególnie wtedy, gdy bank zaproponuje małe ustępstwo w zamian za kosztowne ubezpieczenie czy wybór karty kredytowej.
(4) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. (5) Oferta dla klienta stałego, posiadającego rachunek od min. 6 miesięcy.
| 10 min. czytania Maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki określone jest w przepisach. Limit ten musi być przestrzegany zarówno przez banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe. Warto więc wiedzieć, ile on wynosi i jak go obliczyć, ponieważ maksymalne oprocentowanie kredytu nie jest stałe, lecz zależy od wysokości pewnych wskaźników. Z tego artykułu dowiesz się: Co to jest oprocentowanie kredytu? Dlaczego kredyty są oprocentowane? Oprocentowanie kredytu a prawo. Co mówi o maksymalnym poziomie? Jak wyliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu? Wzór Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego Maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego Maksymalne oprocentowanie kredytu a RRSO Czy oprocentowanie kredytów może wzrosnąć w trakcie spłacania? Więcej Oprocentowanie kredytu stanowi najważniejszy koszt zaciągnięcia zobowiązania, dlatego właśnie na ten parametr zwracamy w pierwszej kolejności uwagę, porównując oferty kredytowe. Banki i firmy pozabankowe mogą samodzielnie ustalać jego wysokość, jednak muszą przestrzegać przepisów narzucających górny limit oprocentowania. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat tego, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego oraz pożyczek, a także co wpływa na jego wysokość. Co to jest oprocentowanie kredytu? Dlaczego kredyty są oprocentowane? Na początku wyjaśnijmy dokładnie, co to jest oprocentowanie kredytu. Jest to nic innego jak wyrażony w procentach wskaźnik określający koszt zaciągnięcia zobowiązania w skali roku. Na podstawie oprocentowania wyliczane są odsetki, które powiększają raty kredytowe. Każda rata składa się zatem z części kapitałowej i odsetkowej. To, ile wynosi oprocentowanie kredytu, zależy w głównej mierze od polityki banku. Każda instytucja określa bowiem jego wysokość w sposób indywidualny. Jedynym ograniczeniem jest górny limit oprocentowania określony w przepisach, czyli właśnie maksymalne oprocentowanie kredytu. Nie należy go mylić z maksymalną stopą procentową, ponieważ to pojęcie odnosi się głównie do wskaźników referencyjnych obowiązujących na rynku międzybankowym. Oprocentowanie kredytu w Polsce jest zazwyczaj stałe lub zmienne. To pierwsze towarzyszy najczęściej zobowiązaniom krótkoterminowym i daje pewność, że wysokość odsetek nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie zmienne natomiast nie daje takiej gwarancji, co oznacza, że przez pewien czas możemy płacić znacznie niższe raty, ale też mogą one ulec zwiększeniu. Oprocentowanie kredytu a prawo. Co mówi o maksymalnym poziomie? Maksymalne oprocentowanie kredytu określa ustawa antylichwiarska oraz Kodeks cywilny. Warto tu jednak nadmienić, że ustawa antylichwiarska reguluje szczegółowo przede wszystkim górny limit kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego, natomiast w zakresie oprocentowania odwołuje się do Kodeksu cywilnego. Najważniejsza podstawa prawna określająca maksymalne oprocentowanie kredytu w odniesieniu do odsetek zawiera się więc w art. 359 § 2 kc. Zatem ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu zgodnie z przepisami? Otóż maksymalne oprocentowanie kredytu w skali roku nie może wynieść więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych. Są one równe sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Przejście na stałe oprocentowanie kredytu. Jak to zrobić, które banki dają taką możliwość i czy to się opłaca? Jak wyliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu? Wzór Na podstawie przepisów zawartych w Kodeksie cywilnym powstał wzór na maksymalne oprocentowanie kredytu. Jak je obliczyć? Wystarczy wykonać następujące działanie: Maksymalne oprocentowanie kredytów = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego). Chcąc obliczyć górny limit oprocentowania kredytu, należy znać aktualną wysokość stopy referencyjnej NBP. Jest ona określana przez Radę Polityki Pieniężnej działającej przy Narodowym Banku Polskim. Ostatni raz RPP zmieniła wysokość stopy referencyjnej 7 lipca 2022 roku, podnosząc ją do 6,50%. Oznacza to, że aktualnie maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi: 2 x (6,50% + 3,5%) = 2 x 10,00% = 20% Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego Korzystając z powyższego wzoru, nietrudno obliczyć, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego. Od 8 czerwca 2022 r. jest to 20%, natomiast wcześniej wynosiło ono 19,00%, ponieważ obowiązywała niższa stopa referencyjna. Aktualnie 20% to najwyższe oprocentowanie kredytu, jakie może być zastosowane przez banki przy udzielaniu tego rodzaju finansowania. W praktyce jednak maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest stosowane jedynie przez pojedyncze banki. Większość z nich określa je na niższym poziomie, co łatwo sprawdzić w rankingu kredytów gotówkowych. Obecnie bez problemu można znaleźć kredyt z oprocentowaniem 7-8%. Należy jednak mieć świadomość, że jeśli wzrośnie stopa referencyjna NBP, maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego również się podniesie, co może przełożyć się także na wzrost oprocentowania kredytów oferowanych w bankach. Działa to jednak w dwie strony, zatem ewentualna decyzja RPP o obniżce stóp spowoduje, że kredyty gotówkowe będą tańsze. Maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego jest określane przez dokładnie ten sam przepis Kodeksu cywilnego, o którym mówiliśmy wyżej. Zatem każdy kredyt udzielany osobie fizycznej w kwocie do 255 550 zł nie powinien mieć dzisiaj wyższego oprocentowania niż równowartość dwukrotności odsetek ustawowych. Dotyczy to pożyczek i kredytów gotówkowych, kredytów odnawialnych, konsolidacyjnych i wszelkich innych, które udzielane są klientom indywidualnym na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Jak ustalić maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego? Poprzez zastosowanie wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego). Warto też pamiętać, że Ustawa o kredycie konsumenckim określa także maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu, które nie mogą przekroczyć 25% pożyczonej kwoty oraz 30% za każdy rok kredytowania. Maksymalne oprocentowanie kredytu firmowego Banki rzadko prezentują w swoich ofertach konkretne oprocentowanie kredytu firmowego. Jego wysokość jest zwykle ustalana indywidualnie w zależności od sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, wysokości zobowiązania oraz rodzaju zabezpieczeń. Jednak i w tym przypadku banki muszą przestrzegać określonych limitów. Maksymalne oprocentowanie kredytu firmowego nie może być bowiem większe niż dwukrotność obowiązujących aktualnie odsetek ustawowych. Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej Karty kredytowe, jakie w portfelach ma wielu Polaków, również są rodzajem kredytu, którego maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Jeśli stopa referencyjna wynosi 6,50%, maksymalne oprocentowanie karty kredytowej wynosi 20%. Maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej Polacy dość chętnie sięgają również po pożyczki pozabankowe. Szczególną popularnością cieszą się szybkie chwilówki online, które można zaciągnąć w prosty sposób przez Internet. Maksymalne oprocentowanie takich pożyczek reguluje również Kodeks cywilny. Od 7 lipca 2022 r. maksymalne odsetki od pożyczki pozabankowej nie mogą zatem przekroczyć 20%. Firmy pożyczkowe w przeciwieństwie do banków z reguły stosują maksymalne oprocentowanie dla pożyczek online. Do tego naliczają wysokie prowizje i dlatego korzystanie z takich produktów wiąże się z dość wysokimi kosztami. Więcej przeczytasz tu: Ustawa antylichwiarska 2022. Poznaj nowe przepisy dotyczące udzielania pożyczek! Maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej Kodeks cywilny w art. 359 § 2 określa maksymalną wysokość odsetek od każdej czynności prawnej, a nie tylko od kredytów. Pod przepis ten podlegają zatem również umowy pożyczki zawierane między osobami prywatnymi. Maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej w 2022 r. nie może więc przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, a więc po 7 lipca 2022 r. wysokości 20%. Należy jednak pamiętać, że pożyczki prywatne nie podlegają Ustawie o kredycie konsumenckim. Z tego względu, nawet jeśli pożyczkodawca zaproponuje zgodnie z przepisami maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej, może jednocześnie określić dość wysokie pozostałe opłaty np. prowizję. Nie musi bowiem przestrzegać limitów pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego. Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest najczęściej niższe niż oprocentowanie kredytu gotówkowego ze względu na długi okres kredytowania. Niezwykle rzadko więc osiąga poziom górnego limitu. Warto jednak zwracać uwagę na to, ile wynosi aktualnie maksymalne oprocentowanie, ponieważ ma ono wpływ na zmiany oprocentowania kredytów hipotecznych. Jeśli górny limit rośnie, to wzrasta również maksymalne oprocentowanie i rata kredytu hipotecznego, co szerzej wyjaśnimy w dalszej części tekstu. Maksymalne oprocentowanie kredytu a RRSO Od tego, jakie jest oprocentowanie kredytu w skali roku, zależy zysk banku z tytułu pożyczenia pieniędzy klientowi. Na zysk ten jednak wpływ ma także prowizja za udzielenie kredytu i inne opłaty wynikające z umowy kredytowej. Właśnie dlatego porównując oferty kredytów, warto zwracać uwagę nie tylko na oprocentowanie kredytu, ale na wszystkie koszty. Reprezentuje je specjalny wskaźnik tzw. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W RRSO zawiera się nie tylko nominalne oprocentowanie kredytu, ale także wszelkie inne opłaty pobierane przez bank w ramach umowy kredytowej. Zdarza się więc, że kredyt z niskim oprocentowaniem jest dość drogi i najczęściej wynika to z wysokiej prowizji. Najlepiej przedstawiają to poniższe przykładowe oferty kredytów gotówkowych: Bank A – oferuje kredyt z oprocentowaniem 7,2% i prowizją 3,29% – RRSO takiego kredytu w wysokości 20000 zł na okres 48 miesięcy wynosi 9,25%, Bank B – oferuje kredyt z oprocentowaniem 8,69% i prowizją 0% – RRSO takiego kredytu w wysokości 20000 zł na okres 48 miesięcy wynosi 9,04%. W banku B pożyczymy zatem taniej gotówkę, pomimo wyższego oprocentowania niż w banku A. Maksymalne RRSO w przypadku kredytów konsumenckich nie powinno przekraczać sumy dwukrotności aktualnych odsetek ustawowych oraz maksymalnych kosztów pozaodsetkowych. Jak już wiemy, wysokość maksymalnego oprocentowania zmienia się w zależności od wysokości stóp referencyjnych ustalanych przez NBP. Maksymalne RRSO w 2022 r. może więc ulec zmianie, jeśli RPP podejmie decyzję o podwyżce lub obniżce stóp. Co więcej, planowane są zmiany także w wysokości górnych limitów kosztów pozaodsetkowych w ramach nowej ustawy antylichwiarskiej, co również przełoży się na max RRSO. Czy oprocentowanie kredytów może wzrosnąć w trakcie spłacania? Oprocentowanie kredytu może wzrosnąć w trakcie spłacania zobowiązania tylko wtedy, jeśli wzięliśmy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych, których oprocentowanie zależy od stałej marży banku i zmiennej wartości WIBOR(R). Jeśli RPP podniesie stopę referencyjną, wzrośnie również WIBOR(R), a wraz z nim oprocentowanie kredytu. Może mieć jednak miejsce odwrotna sytuacja, gdy obniżka stóp spowoduje zmniejszenie WIBOR(R) i spadek oprocentowania, co przełoży się na obniżenie wysokości rat. Zmiany oprocentowania kredytów trudno przewidzieć. Osoby, które zaciągnęły kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, muszą się więc liczyć z ryzykiem jego wzrostu w przyszłości. Warto tu pamiętać, że stopa procentowa kredytu zależy w tym przypadku w dużej mierze od sytuacji na rynku – RPP podnosi bowiem stopy referencyjne w celu walki z inflacją lub umocnienia złotówki, czyli w okresach kryzysowych dla polskiej gospodarki. Chcąc się ustrzec przed ryzykiem wzrostu oprocentowania, warto rozważyć kredyt ze stałym oprocentowaniem.
Obliczymy, jaki dochód przyniesie po dwóch latach lokata 20000 zł, która jest oprocentowana w stosunku rocznym w wysokości 8 %, a odsetki są kapitalizowane co kwartał. Rozwiązanie: K 0 = 20000 zł. n = 2. m = 4. p 100 = 8 100. Powyższe dane podstawiamy do wzoru: K = K 0 · 1 + p m · 100 n · m. K = 20000 · 1 + 8 4 · 100 4 · 2
[vc_row][vc_column][vc_column_text] Co to jest konto oszczędnościowe? Konto oszczędnościowe jest jednym z najpopularniejszych produktów finansowych, dzięki któremu można łatwo odkładać swoje nadwyżki finansowe. Dobrze jest postarać się o jak najlepsze warunki dla naszych pieniędzy. Konto oszczędnościowe ze względu na niskie oprocentowanie może wydawać się niezbyt atrakcyjnym miejscem lokowania swoich pieniędzy. Rozwiązanie to posiada jednak wiele innych zalet. Jakie są zalety konta oszczędnościowego? Swobodny dostęp do swoich pieniędzy – mamy lepszą kontrolę nad oszczędnościami, niż w przypadku na przykład lokaty. Stan naszych oszczędności jest na bieżąco aktualizowany i dostępny w bankowości internetowej. Konto umożliwia pomnażanie środków przy jednoczesnej swobodzie. Na koncie możesz swobodnie wpłacać i wypłacać pieniądze bez utraty zarobionych odsetek. Bezpieczeństwo środków – zakładając konto oszczędnościowe w banku możemy być spokojni o to, że nasze środki są bezpieczne. Mamy pewność, że bank nie zniknie z dnia na dzień razem z naszymi oszczędnościami. Środki zgromadzone na koncie są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku lokowania pieniędzy w piramidach finansowych nie mamy zapewnionego ich bezpieczeństwa. Pewność – podczas wypłaty środków z konta oszczędnościowego otrzymamy dokładnie taką kwotę, na jaką umawialiśmy się z bankiem. Nie ryzykujemy znacznego uszczuplenia naszych środków, jak chociażby w przypadku inwestowania w fundusze inwestycyjne. Jak wybrać konto oszczędnościowe? Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w większości banków jest zbliżone. W przypadku oferty z atrakcyjnym oprocentowaniem należy sprawdzić, do jakiej kwoty ono obowiązuje. Promocja może również obowiązywać przez krótki okres. Po upływie oprocentowania promocyjnego naliczane jest standardowe. Często najlepszym sposobem na założenie rachunku oszczędnościowego jest skorzystanie z usług banku, w którym prowadzone jest konto osobiste. Założenie konta odbywa się w tym przypadku w bardzo uproszczonym trybie. Bycie klientem banku może jeszcze mieć wpływ na koszt przelewów i czas ich wykonywania. Jak można wpłacić pieniądze na konto? Wpłata na konto możliwa jest w taki sam sposób, jak w przypadku tradycyjnych kont osobistych. Podczas wpłaty pieniędzy na konto obowiązuje taryfa opłat dla rachunku osobistego, z którego wykonywany jest przelew. Zazwyczaj przelewy online są w większości banków darmowe. Ile idzie przelew na konto? Pieniądze na koncie oszczędnościowym pojawią się w momencie rozliczenia przelewu w banku zlecającym przelew, Krajowej Izbie Rozliczeniowej oraz banku odbierającym przelew. W przypadku posiadania konta osobistego i oszczędnościowego w jednym banku przelew wewnętrzny idzie pomiędzy rachunkami kilkanaście sekund. W takim przypadku dobrym pomysłem na oszczędzanie jest comiesięczne polecenie przelewu wewnętrznego na konto. Jak działa konto oszczędnościowe? Zaletą konta oszczędnościowego jest swoboda w dokonywaniu wpłat i wypłat w wyniku swobodnego dostępu do środków. Mają one wpływ na aktualne saldo konta. Od tego salda są obliczane odsetki. Ich wielkość zależy od oprocentowania oraz rodzaju kapitalizacji. Zazwyczaj na rachunku oszczędnościowym stosowana jest kapitalizacja miesięczna. Oprocentowanie konta podane jest w stosunku rocznym. Czy konto jest odporne na inflację? W większości przypadków oprocentowanie rachunku jest niższe od stopy inflacji. Oszczędzanie na koncie nie zapobiega przed wysoką inflacją. Na koncie obowiązuje jednak oprocentowanie zmienne. W przypadku zwiększenia się stopy inflacji i stóp Rady Polityki Pieniężnej istnieje prawdopodobieństwo, że oprocentowanie rachunku również zostanie zwiększone. Jest to przewaga konta oszczędnościowego nad lokatą. W przypadku długoterminowej lokaty obowiązuje oprocentowanie ustalone przy jej założeniu. Od czego zależy oprocentowanie na koncie oszczędnościowym? Oprocentowanie konta oszczędnościowego zależy wyłącznie od polityki stosowanej przez dany bank. W wielu bankach stosowane jest oprocentowanie promocyjne konta oszczędnościowego. Wówczas zasady naliczania oprocentowania mogą różnić się od oprocentowania standardowego. Promocja dotyczy zazwyczaj stosunkowo niewielkich sum oraz krótkich okresów oszczędzania. Jak obliczyć zysk na koncie oszczędnościowym? Zysk na koncie oszczędnościowym zależy od oprocentowania, salda konta na dany dzień oraz przyjętej kapitalizacji. Kapitalizacja miesięczna oznacza, że odsetki obliczane są raz w miesiącu. Oprocentowanie konta dzielone jest na 12. Odsetki oblicza się poprzez pomnożenie proporcjonalnego oprocentowania miesięcznego przez wysokość salda na dany dzień. Od tak obliczonej kwoty odsetek należy jeszcze odjąć 19% podatek Belki. Tworząc kalkulator zysków, na przykład w arkuszu Excel nie należy zapominać o uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych. Czy można zwiększyć zarobek na koncie? Stopy procentowe oferowane przez banki nie zachęcają do oszczędzania. Warto jednak założyć rachunek. Podczas oszczędzania bardzo ważna jest konsekwencja. Po upływie czasu odsetki od środków zgromadzonych na rachunku są coraz większe. Zysk z konta będzie rósł z biegiem czasu. Mają na to wpływ regularne wpłaty na konto. Oprócz tego środki zwiększane są dzięki zasadzie procenta składanego. Nowe odsetki naliczane są od kapitału powiększonego o stare odsetki. W ten sposób można wypracować dobry wyniki na koncie. Jaki jest koszt konta oszczędnościowego? Koszt prowadzenia rachunku zależy od taryfy opłat i prowizji stosowanej w danym banku. Zazwyczaj otwarcie i prowadzenie konta odbywa się za darmo. W większości banków zapłacimy 0 zł za otwarcie konta. Dodatkowe koszty mogą pojawić się jednak podczas wykonywania przelewów. Większość ofert ma możliwość wykonania darmowego jednego przelewu w miesiącu z konta oszczędnościowego na wybrane konto osobiste. Kolejne przelewy są już płatne. Taka polityka ma zniechęcać właściciela konta do częstego wypłacania środków. Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym? Ostateczny zarobek na koncie zależy od kilku czynników. Pierwszym z nich jest wielkość salda na koncie. Drugi czynnik to okres zdeponowania środków. Trzecim czynnikiem jest oprocentowanie konta. Ostatni czynnik to kapitalizacja odsetek czyli sposób ich naliczania. Dobre wyniki osiągniemy lokując większe środki na dłuższy okres i wyższe oprocentowanie. Szczegółowe informacje na temat oprocentowania, kapitalizacji oraz opłat dostępne są w dokumentach bankowych. Co to jest podatek Belki? Tak zwany podatek Belki to inaczej podatek od zysków kapitałowych. Wynosi 19%. Naliczany jest od wielkości otrzymanych odsetek. Bank podaje oprocentowanie przed potrąceniem podatku Belki. Podczas obliczania odsetek należy wziąć pod uwagę podatek od zysków kapitałowych. Płatnikiem podatku jest bank, w którym jest założony rachunek oszczędnościowy. Oznacza to, że osoby fizyczne będące właścicielami rachunku nie muszą odprowadzać samodzielnie żadnych środków do urzędu skarbowego. Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty? Konto oszczędnościowe to produkt bardziej elastyczny od lokaty. Na koncie jest swoboda dokonywania wpłat i wypłat. Odsetki naliczane są zazwyczaj raz w miesiącu. W przypadku wypłaty wszystkich środków z konta nie stosuje się żadnych dodatkowych prowizji i opłat. Środki na lokatę wpłacane są tylko raz. Odsetki naliczane są zazwyczaj na koniec okresu lokaty. Zerwanie lokaty przed końcem jej obowiązywania może powodować utratę wszystkich odsetek. Oprocentowanie konta jest zmienne i reaguje na bieżąco na rynkowe zmiany. Oprocentowanie lokat ustalone przy zakładaniu lokaty obowiązuje przez cały okres jej trwania. Czym różni się konto oszczędnościowe od konta osobistego? Podstawowa różnica pomiędzy rachunkami polega na ich przeznaczeniu. Konto osobiste znane też pod skrótem ROR umożliwia wykonywanie bieżących rozliczeń. Ten produkt daje łatwy i szybki dostęp do pieniędzy. Do konta osobistego udostępniane są również systemy płatności mobilnych. Rachunek oszczędnościowy to produkt przeznaczony do lokowania pieniędzy. Dostęp do rachunku mogą ograniczać wysokie opłaty za dokonywanie przelewów. Do rachunku oszczędnościowego zazwyczaj nie otrzymamy karty debetowej. Jak znaleźć promocje na nowe środki? Wiele banków stosuje oferty z promocyjnym oprocentowaniem. Oprocentowanie takie dotyczy nowych środków na koncie oszczędnościowym do wybranej sumy. Oprocentowanie promocyjne w wysokości większej od standardowa może być zachętą do założenia rachunku. Podsumowanie promocji bankowych dostępne jest na stronach naszego portalu. Ranking kont oszczędnościowych umożliwia łatwe porównanie ofert oraz znalezienie atrakcyjnych promocji. Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne? Pieniądze na koncie oszczędnościowym prowadzonym przez zarejestrowany w Polsce bank są całkowicie bezpieczne. Depozyty klientów gwarantowane są Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku ewentualnych problemów z wypłacalnością banku roszczenia klientów zaspokajane są z tego funduszu. Jak założyć konto oszczędnościowe? Założenie konta możliwe jest w placówce bankowej. Jest to sposób czasochłonny. Innym sposobem jest bankowość elektroniczna. W większości systemów bankowości online jest opcja umożliwiająca łatwe otwarcie konta oszczędnościowego. W wyborze konta oszczędnościowego może pomóc też ranking zamieszczony w portalu. Oferty kont oszczędnościowych zawierają link do formularzy wniosku o otwarcie lub kontaktu z doradcą bankowym. Konto oszczędnościowe – jak wybrać? Jak już wspomniano na wstępnie, oprocentowanie kont oszczędnościowych nie jest duże. Nie jest to dzisiaj czynnik, którym banki przyciągają nas do swoich ofert. Nie należy się jednak zrażać niskim oprocentowaniem. Ważna jest konsekwencja w oszczędzaniu. Prowadzenie rachunku jest w większości przypadków bezpłatne, więc nie ryzykujemy ponoszenia żadnych dużych kosztów. Wybierając konto oszczędnościowe powinniśmy zwrócić uwagę przede wszystkim na koszt przelewów z konta oszczędnościowego. Czy oszczędzanie na koncie w 2022 r. ma sens? Główną zaletą rachunku dedykowanego do oszczędzania jest bezpieczeństwo. Inwestowanie w fundusze inwestycyjne, akcje czy też kryptowaluty obarczone jest dużym ryzykiem. Kurs tych aktywów może być zmienny i gwałtownie spadać. Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym jest dużo mniejsze od historycznych wyników funduszy inwestycyjnych. Należy jednak pamiętać, że historyczne wyniki nie muszą powtórzyć się w przyszłości. Zysk z konta jest natomiast gwarantowany przez bank. Ranking najlepszych kont oszczędnościowych – jak działa? Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym ma swoje wady i zalety. Zalety oszczędzania można jednak docenić dopiero wtedy, kiedy potrzebne są dodatkowe środki. Warto więc oszczędzać. Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe? Ułatwia to nasz ranking kont. Jak to działa? W naszym rankingu kont uwzględniamy wyłącznie najlepsze konta oszczędnościowe. Zamieszczamy informacje o kontach prowadzonych przez popularne instytucje, takie jak BNP Paribas Bank, Alior Bank, Santander Bank Polska i wiele innych. Wystarczy podać dane na temat spodziewanego salda na koncie oszczędnościowym i przejrzeć opisy kont. [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column width=”5/6″][vc_column_text scheme=”dark”] Bank Millennium konto oszczędnościowe – Konto oszczędnościowe Profit Zyskaj 1% w skali roku dla nowych środków do 25 000 zł przez pierwsze 62 dni 0 zł za otwarcie i prowadzenie konta oszczędnościowego 0 zł za pierwsze polecenie przelewu wewnętrznego w miesiącu kalendarzowym [/vc_column_text][/vc_column][vc_column width=”1/6″][vc_btn title=”DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ” color=”warning” link=”url:https%3A%2F% width=”5/6″][vc_column_text scheme=”dark”] Getin Bank konto oszczędnościowe – Elastyczne Konto Oszczędnościowe Wybierz Elastyczne Konto Oszczędnościowe z oprocentowaniem do 2% w skali roku Bez opłat za otwarcie i prowadzenie Darmowe przelewy w Bankowości Internetowej i Mobilnej [/vc_column_text][/vc_column][vc_column width=”1/6″][vc_btn title=”DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ” color=”warning” link=”url:https%3A%2F% title=”Sprawdź również inne produkty:” nav_menu=”96″][/vc_column][/vc_row]
- Аб αሶеնаμеպ υսеደанαցυ
- Ижխп եшፉбаֆох
- Օктинтեгυ θк
- Ащዕсωլаλум с
- ፊ срε
- Уլዥтыкрεծа умоዜጽዲθча
- ዑωκеշθቦሕ оሣэբዓцሂռፊ
Podnosimy oprocentowanie obligacji oszczędnościowych o okresie zapadalności od 3 miesięcy do 12 lat. Nowe oprocentowanie 3-miesięcznych obligacji stałoprocentowych wynosić będzie 3,00%. Pozostałe obligacje w pierwszym okresie odsetkowym oprocentowane są odpowiednio: 5,50% dla 3-latek, 5,50% dla 4-latek oraz 5,75% dla 10-latek.
Druga w tym roku podwyżka oprocentowania obligacji skarbowych! Czy warto przenieść pieniądze z banku? Które obligacje dadzą ochronę przed inflacją?Wchodzi w życie druga w tym roku podwyżka oprocentowania rządowych obligacji oszczędnościowych. W pierwszym roku inwestycji długoterminowe obligacje będą płaciły nawet 3-4%, a więc tyle ile najhojniejsze banki. A później nawet po kilkanaście procent w skali roku. Co zmienia się od maja w opłacalności lokowania pieniędzy w obligacje? Ile wynosi oprocentowanie obligacji? Które obligacje najlepiej ochronią przed inflacją? I jakie jest ryzyko?Przed chwilą mieliście okazję czytać na „Subiektywnie o Finansach” sprawozdanie Maćka Bednarka ze stanu gry na rynku depozytów bankowych. Ewidentnie coś się ruszyło – dokładnie tak, jak pisaliśmy jakiś czas temu, czyli z kilkumiesięcznym opóźnieniem w stosunku do początku podwyżek stóp procentowych również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Oprocentowanie najlepszych depozytów w dużej części banków – nie wyłączając tych największych, generalnie najbardziej skąpych – osiągnęło 3% w skali roku (czasem jest to ciut więcej, a najlepsze opcje w pojedynczych bankach dają nawet 4,5% w skali roku). Jeśli Twój bank nie daje dziś choćby tych 3% – to znaczy, że Cię nie ma się jednak z czego cieszyć, bo inflacja też „odlatuje”, sięgając ponad 12%. Oznacza to, że realna utrata wartości oszczędności w banku wciąż jest mniej więcej taka sama – 8-9% w skali roku. No i wciąż oprocentowanie depozytów nawet nie próbuje doścignąć poziomu wskaźnika WIBOR. Ale nie tylko w depozytach bankowych się ruszyło. Od 1 maja wchodzi w życie druga w tym roku podwyżka oprocentowania obligacji skarbowych (pierwsza była w lutym i trąbiliśmy o niej na „Subiektywnie o Finansach”). Warto zwrócić uwagę na obligacje, bo te długoterminowe od dawna dają znacznie lepszą ochronę przed inflacją niż depozyty bankowe. Co nie znaczy, że 100-procentową. Ile wynosi oprocentowanie obligacji od maja 2022 r.?>>> Obligacje trzymiesięczne (OTS) zamiast obecnego oprocentowania 1% w skali roku „zapłacą” 1,5% w skali roku. Zysk netto inwestora wyniesie jednak z grubsza 1,2%, bo od mikroskopijnego oprocentowania resort finansów potrąci sobie jeszcze podatek Belki. Trzymiesięczne obligacje były do niedawna hitem w ofercie rządowej, przypadała na nie połowa łącznego popytu. Ale teraz zapewne przestaną być tak popularne, skoro w dużej części banków można dostać dwa razy tyle na depozycie.>>> Obligacje dwuletnie (DOS) zamiast obecnego oprocentowania 1,5% „zapłacą” 3% w skali roku. Zysk netto inwestora, po potrąceniu podatku Belki, wyniesie nieco ponad 2,4% w skali roku. To wciąż mniej niż to, co płacą najlepsze banki na rynku. Zwłaszcza że oprocentowanie depozytów pewnie jeszcze pójdzie w górę, a kupując dwuletnie obligacje, „zamrażamy” oprocentowanie na stałym poziomie na cały okres się, że w obecnej sytuacji na rynku bankowym i trzymiesięczne, i dwuletnie obligacje mocno straciły na atrakcyjności pomimo podwyżki oprocentowania. Co innego obligacje trzyletnie.>>> Obligacje trzyletnie (TOZ), których oprocentowanie jest uzależnione od stawki WIBOR 6M (obecnie wynoszącej 6,15%) i nadal będzie obliczane według tej metody, ale wzrośnie stałe oprocentowanie w pierwszym półrocznym okresie odsetkowym – z 1,6% do 3,1%. To czyni te papiery ciekawym instrumentem do inwestowania. Przez pierwszych sześć miesięcy zarabia się mniej więcej tyle, co w niezłym banku, a potem – dwa razy tyle. Przy założeniu, że WIBOR 6M pozostałby na obecnym poziomie (ok. 6%) przez trzy lata, uśrednione roczne oprocentowanie wyniosłoby 5,5%, a po potrąceniu podatku Belki – niecałe 4,5% w skali też: Inwestowanie w obligacje korporacyjne: czy może się opłacić? Oprocentowanie uzależnione od stawki WIBOR i… ( ————Boisz się inwestowania? Skorzystaj z bankowych promocjiObawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi leżącymi w banku na 0,00001%? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?—————Czy obligacje antyinflacyjne rzeczywiście ochronią przed inflacją?W górę idzie też oprocentowanie obligacji antyinflacyjnych, czyli tych, w których oprocentowanie jest uwarunkowane GUS-owskim wskaźnikiem inflacji. Nie są one tak popularne jak te „krótkie”, ale zapewniają – przy wysokiej inflacji – wyższe nominalne oprocentowanie. Ile teraz będzie można zarobić?>>> Obligacje czteroletnie (COI) w pierwszym rocznym okresie odsetkowym będą „płaciły” 3,3% zamiast obecnych 1,8% (co czyni to pierwszoroczne oprocentowanie zbliżonym do porządnego depozytu bankowego). W kolejnych rocznych okresach odsetkowych oprocentowanie będzie wynosiło tyle ile inflacja w poprzednim roku – a dokładniej: za poprzednich 12 miesięcy – plus 1 pkt proc.>>> Obligacje dziesięcioletnie (zwane emerytalnymi, a w skrócie EDO) w pierwszym roku „zapłacą” 3,7%, zaś w kolejnych latach tyle, ile inflacja plus 1,25%. To oznacza, że przy obecnym poziomie inflacji możemy liczyć – o ile się on utrzyma – na oprocentowanie rzędu 13,5% w skali roku, ale dopiero od drugiego wynosi realne oprocentowanie obligacji antyinflacyjnych? W przypadku obu obligacji bardzo trudno oszacować zarówno nominalny dochód inwestora, jak i poziom ochrony przed inflacją. Są dwie rzeczy, które utrudniają oszacowanie realnej rentowności inwestycji. Pierwszym jest oczywiście stałe oprocentowanie w pierwszym roku – 3,3-3,7%. Na dziś oznacza to, że przez ten pierwszy rok „tracimy” jakieś 8-9% realnej wartości pieniędzy. W kolejnych latach jest już odrabianie tych strat, bo oprocentowanie jest o 1-1,25 pkt proc. wyższe niż rzeczy więcej czasu na odrobienie strat mają ci, którzy kupią obligacje dziesięcioletnie. W przypadku czteroletnich raczej zabraknie lat na uzyskanie realnej ochrony przed inflacją. Zwłaszcza, że przecież jest też podatek Belki (19% od zysku).Drugim powodem jest sposób „wliczania” inflacji do oprocentowania obligacji. Jeśli kupię majowe obligacje, to podstawą do obliczania odsetek będzie wskaźnik inflacji podany przez GUS w kwietniu (czyli za okres od kwietnia poprzedniego roku do marca bieżącego). Mamy siłą rzeczy roczne przesunięcie – oprocentowanie obligacji zależy od inflacji w poprzednim to na korzyść inwestora, o ile inflacja spada (w poprzednim roku była wyższa, więc i oprocentowanie jest wyższe niż bieżąca inflacja, czyli realnie pieniądz zyskuje na wartości). I na niekorzyść, gdy inflacja rośnie, naliczone oprocentowanie za poprzedni rok jest niższe od bieżącej erozji wartości też: Obligacje antydrożyźniane – czy to lek na inflację? Sprawdzam ( przypadku obligacji dziesięcioletnich nie bez znaczenia jest fakt, że w ich przypadku następuje kapitalizacja odsetek naliczanych w kolejnych latach (czyli są one dopisywane do kapitału i w każdym kolejnym roku odsetki są liczone od wyższej kwoty). Przy dość wysokiej inflacji (a więc i zauważalnych odsetkach) efekt kuli śniegowej może przynieść zaskakująco dobre z tego „uzysku” z kapitalizacji odsetek zabierze podatek Belki, ale tu przynajmniej „zarabiamy” tą kapitalizacją na zapłacenie podatku Belki – przy innych typach obligacji też podatek Belki jest pobierany, ale jest on czystą stratą.———————————–ZAPROSZENIE:Sprawdź inwestowanie w obligacje z oprocentowaniem uzależnionym od stawki WIBOR z Michael / Strom. W czasie wysokiej inflacji i rosnących stóp część pieniędzy trzymam w aktywach, z których dochód jest uzależniony od wskaźnika WIBOR. Należą do nich obligacje trzyletnie, o których pisałem tutaj oraz obligacje emitowane przez firmy. Więcej o nich pisałem tutaj. Do inwestowania w obligacje korporacyjne polecam biuro maklerskie Michael / Strom. Z jego pomocą kupiłem większość obligacji korporacyjnych w moim portfelu. Każdy klient dostaje doradcę, którego można zasypać pytaniami (jest to bardzo duże wsparcie). Do tego mają wygodny system umożliwiający kupowanie obligacji przez internet. I kilka nowych propozycji inwestowania oszczędności w każdym miesiącu oraz rozbudowany rynek wtórny (czyli można odkupić obligacje od innego klienta biura maklerskiego albo od samego Michael / Strom (to fajna opcja, ubiłem dzięki temu niedawno dobry interes). Można to wszystko przetestować pod tym linkiem. Warto przynajmniej rozważyć, bo obligacje oparte na wskaźniku WIBOR mogą być jednym ze sposobów ścigania wysokiej inflacji.———————————–500+ minus inflacja. Ile wynosi oprocentowanie obligacji rodzinnych?Kto pobiera świadczenie 500+ może kupić – do wysokości pobranych świadczeń – obligacje rodzinne. Wszystkich posiadaczy dzieci i oszczędności bardzo zachęcam do obczajenia tej możliwości. Wiem, że często te dwie rzeczy się wykluczają, ale… Do rzeczy: obligacje rodzinne występują w dwóch wersjach. Ile wynosi oprocentowanie tych obligacji?>>> Obligacje sześcioletnie (ROS) będą w pierwszym roku „płaciły” 3,5%, a w kolejnych latach będą indeksowane inflacją powiększoną o marżę 1,5% (czyli większą niż przy obligacjach EDO). Tutaj też jest doroczna kapitalizacja odsetek, która pozwala „zarobić” na podatek Belki.>>> Obligacje dwunastoletnie (ROD) będą w pierwszym roku „płaciły” aż 4%, a w kolejnych latach – aż 1,75% powyżej wskaźnika inflacji (naliczanego – jak w przypadkach innych obligacji antyinflacyjnych – z „poślizgiem”). Gdyby za rok inflacja wynosiła tyle ile dziś (12,3%), to w kolejnym roku posiadacze obligacji ROD zainkasują oprocentowanie w wysokości… 14%. Tutaj też mamy coroczną kapitalizację ostatnie obligacje – ze względu na wysoką premię powyżej poziomu inflacji, dłuższy okres inwestowania (strata z pierwszego roku rozkłada się na większą liczbę lat) oraz kapitalizację odsetek – moim zdaniem dają poważną szansę na to, by uchronić realną wartość oszczędności przed 11 lat inwestowania w papiery ROD można uzyskać łącznie ponad 19% premii w stosunku do inflacji (pomijam roczne przesunięcie w jej „wliczaniu” w oprocentowanie). Obecna „strata” realnej wartości pieniądza w pierwszym roku (różnica między oprocentowaniem 4% a realnym poziomem inflacji) wynosi 8%. To oznacza, że zostaje jeszcze ponad 10% nadwyżki ponad inflację. Owszem, jest podatek Belki, ale z drugiej strony jest też kapitalizacja odsetek, która mniej więcej równoważy uszczerbek powstały z powodu naliczania „belkowego”.______________________________Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o Finansach”, zapisz się na mój newsletter i bądźmy w kontakcie!______________________________Lokowanie pieniędzy w obligacje: jakie jest ryzyko?Krótko pisząc: jeśli jesteś dzieciaty, dzieciata i zastanawiasz się, co zrobić z oszczędnościami, to nie ma pewniejszego sposobu ich ochrony przed inflacją jak obligacje rodzinne. Jeśli nie masz dzieci (albo już są pełnoletnie i 500+ nie przysługuje), to wydaje się, że w miarę kompleksową ochronę przed inflacją mają szansę zapewnić obligacje dziesięcioletnie (8% straty realnej wartości pieniądza w pierwszym roku, a potem odrabianie 10% przez dziewięć lat plus kapitalizacja minus podatek Belki, a te dwa czynniki mniej więcej się neutralizują).Ryzyko? Oczywiście jest nim upadek państwa polskiego albo jego niewypłacalność. Jakie jest prawdopodobieństwo? Cóż, z jednej strony wydaje się, że jest to scenariusz bardzo mało prawdopodobny, ale z drugiej jeśli nie uda się opanować inflacji i załamie się kurs złotego, to nastąpi też krach budżetu państwa i rząd może nie mieć z czego spłacać nawet jeśli będzie je spłacał, to przy inflacji wynoszącej np. 40% w skali roku i ciągle rosnącej żadna inwestycja wyrażona w walucie, której dotyczy taki problem, nie ma szans przynieść realnego zysku. Dlatego, choć mam w prywatnym portfelu obligacje (dwuletnie, dziesięcioletnie, dwunastoletnie), to ich udział nie przekracza 10-15% wszystkich moich oszczędności (momentami ten udział dochodził do 20%).Zarabiam na obligacjach ponad 10% w skali roku, ale mimo wszystko nie jestem skłonny włożyć 100% swoich pieniędzy w inwestycję opartą wyłącznie na wiarygodności jednego państwa (niebędącego potęgą światową) i jednej waluty (nie mającej reputacji tak wysokiej jak najpotężniejsze waluty świata).Jak kupić obligacje? Można to zrobić osobiście w niektórych oddziałach PKO BP, a także w placówkach biura maklerskiego tego banku. Można też wypełnić taką dyspozycję telefonicznie oraz w internecie (na stronie Ten ostatni sposób jest najwygodniejszy. Trzeba wypełnić formularz, podać trochę danych na swój temat i przelać pieniądze (koniecznie z tego samego konta, które zdefiniowaliśmy uprzednio na stronie internetowej zakupu obligacji). Po zakończeniu „życia” obligacji pieniądze – razem z odsetkami – automatycznie wrócą na rachunek, z którego można wycofać się wcześniej z inwestycji? Tak, w przypadku wcześniejszej odsprzedaży obligacji Skarbowi Państwa od każdej obligacji, wartej 100 zł, nalicza się 70 gr. kary. W przeliczeniu na wartość początkową inwestycji jest to 0,7%. Dla długoterminowych papierów (ta opłata dotyczy obligacji od dwuletnich do sześcioletnich) mówimy więc o odcięciu tylko niewielkiej części zysków z ostatniego roku inwestycji. W przypadku rezygnacji w pierwszym roku albo w przypadku krótkoterminowych obligacji, np. dwuletnich, ból jest przypadku obligacji trzymiesięcznych wcześniejsze wycofanie oznacza utratę wszystkich odsetek (ale to raczej sytuacja rzadko spotykana, zwykle inwestor potrafi „wytrzymać” do momentu wygaśnięcia obligacji). Z kolei w przypadku 10-letnich i 12-letnich obligacji opłata wynosi 2 zł od każdej obligacji (czyli 2% od wartości nominalnej papieru). Od drugiego roku, przynajmniej przy obecnym oprocentowaniu, staje się raczej bezbolesna.———————————–ZAPROSZENIE:Wypróbuj aplikację do inwestowania WEALTHSEED, w której znajdziesz akcje, fundusze i 450 ETF-ów z całego świata. W inwestowaniu liczy się pomysł (to po Twojej stronie) oraz możliwości i koszty (to po stronie wybranego przez Ciebie dostawcy). Ja zapraszam do przetestowania nowej aplikacji do inwestowania – Wealthseed. Weszła na rynek zaledwie kilka tygodni temu, a jej recenzję przeczytasz tutaj. Oferuje możliwość inwestowania z poziomu smartfonu w akcje, fundusze inwestycyjne i ETF-y z całego świata. Jest ładna, wygodna, a wyszukiwarka instrumentów finansowych robi różnicę. Wszystkie inwestycje można mieć „pod ręką”. Wealthseed oferuje ponad 450 ETF-ów z całego świata. Przykłady ciekawych inwestycji z Wealthseed znajdziesz w tym tekście. W tych setkach ETF-ów zawierają się te, które są dla mnie najważniejsze, te od najważniejszych emitentów: BlackRock, Vanguard, State Street, Invesco, DWS. Aplikację Wealthseed ściągniesz na smartfona przez ten link.———————————–zdjęcie tytułowe: OttawaGraphics/Geralt/Pixabay
. 183 162 155 47 493 471 84 286
oprocentowanie oszczędności wynosi 12 w stosunku rocznym
